• Úvod
• >
• Finančné služby
• >
• Pre kupujúcich

FINANČNÉ SLUŽBY PRE KUPUJÚCICH

V prípadoch keď uvažujete o kúpe nehnuteľnosti či bytu a chýba vám potrebná finančná čiastka, môžete svoju situáciu riešiť formou hypotekárneho úveru alebo úveru zo stavebného sporenia. Na rozdiel od bežného úveru sa obe formy líšia tým, že sú podporované štátom a daňovo zvýhodnené.

Hypotekárny úver

Čo je hypotekárny úver?

Je to dlhodobý úver, ktorým môžete financovať akékoľvek potreby. Musí byť vždy zaistený záložným právom k nehnuteľnosti (rodinný dom, byt v osobnom vlastníctve, stavebný pozemok, rozostavaná stavba zapísaná v katastre nehnuteľnosti).

Komu je určený?

Je určený fyzickým osobám s trvalým pobytom na území ČR, alebo občanom ČR bez trvalého pobytu na území ČR. Spoločnú žiadosť o úver môžu predložiť maximálne 4 osoby a maximálne 2 domácnosti.

Výhody hypotekárneho úveru?

• rýchle riešenie vlastného bývania
• nulový nárok na vlastný vklad
• možnosť rozloženia splátok na dlhšie časové obdobie (až 30 rokov)
• štátna podpora a odpočet úrokov z daňového základu
• nízka úroková sadzba
• možnosť kombinácie so stavebným sporením alebo životným poistením
• možnosť zareagovať na výhodnú ponuku na trhu nehnuteľností
• možnosť kombinácie financovania zámeru pomocou štátnej podpory a hypotéky
• a za určitých predpokladov nie je nutné doložiť príjem

Na čo možno hypotekárny úver použiť?

• na kúpu nehnuteľnosti (rodinný dom, byt v osobnom či družstevnom vlastníctve, stavebné pozemky, chaty, chalupy, rekreačné objekty, polyfunkčné budovy)
• na výstavbu nehnuteľností, dostavbu alebo prístavbu
• na rekonštrukciu, modernizáciu a opravu (údržbu) nehnuteľnosti
• vysporiadanie dedičstva, spoločného majetku manželov či spoluvlastníckeho podielu nehnuteľnosti
• splatenie predchádzajúcich úverov, ktoré boli preukázateľne použité na investíciu do nehnuteľnosti
• neúčelovú (americkú) hypotéku možno použiť na čokoľvek

Ako je hypotekárny úver zaistený?

Hypotekárny úver musí byť vždy zaistený záložným právom k nehnuteľnosti, ktorá sa nachádza na území ČR a je zapísaná do katastru nehnuteľnosti. Spravidla je touto nehnuteľnosťou samotný objekt (i rozostavaný či kupovaný), na ktorý sa hypotekárny úver použije. V prípade financovania kúpy družstevných bytov, nemožno zaistiť úver družstevným bytom, ale inou nehnuteľnosťou.

Čím je obmedzená výška hypotekárneho úveru?

Výška hypotekárneho úveru je limitovaná hodnotou zastavených nehnuteľností a schopnosťou klienta úver splácať (jeho bonitou)

Aké sú lehoty splácania hypotekárneho úveru, aká je úroková sadzba?

Minimálna a maximálna doba splatnosti je v rozmedzí 5 – 30 rokov, nie však dlhšie ako nad 75 rokov veku klienta. Úroková sadzba je stanovená podľa úverového sadzobníka jednotlivých bánk a závisí na dĺžke fixácie úrokovej sadzby a ostatných podmienkach.

Ako môžeme hypotekárny úver čerpať, ako ho možno splácať?

Hypotekárny úver možno čerpať buď postupne po dobu 2 rokov od podpisu zmluvy o hypotekárnom úvere (hlavne v prípadoch výstavby nehnuteľností), alebo jednorázovo (napr. v prípade financovania kúpy nehnuteľnosti). Splácanie hypotekárneho úveru možno na základe požiadavok klienta stanoviť buď konštantnými (anuitnými) čiastkami, ďalej však i progresívne či degresívne.

Ako sú hypotekárne úvery podporované štátom?

Bytová výstavba je podporovaná štátom hlavne formou príspevku, tzv. úrokovou dotáciou. Tento príspevok môže obdržať každý občan ČR, ktorý splní podmienky pre jeho získanie a požiada o sprostredkovanie podpory hypotekárnou bankou. Veľmi závažným kladným impulzom k rozvoju hypoték bolo rozhodnutie umožňujúce odpočet úrokov od daňového základu u občanov, ktorí hypotékou riešia svoje vlastné bývanie. Výška úrokov, odpočítateľných od základu dane, je limitovaná hranicou 300 000,- Kč ročne.

Aké sú legislatívne podmienky poskytnuté štátnou podporou?

• nariadenie vlády č. 244/1995 Zb., v znení neskorších predpisov (276/1996 Zb., 70/1998 Zb., 226/1999 Zb.), ktorým sa stanovujú podmienky štátnej finančnej podpory hypotekárneho úverovania bytovej výstavby
• novela č. 168/1998 Zb., ktorou sa mení a doplňuje zákon č. 586/1992 Zb. o daniach z príjmu
• nariadenie vlády č. 148/1997 Zb. o poskytovaní bezúročnej pôžičky na bytovú výstavbu
• nariadenie vlády č. 616/2004 Zb., pôžička štátneho fondu rozvoja bývania (SFRB) do čiastky max. 300 000,- Kč

Postup pri realizácii hypotekárneho úveru (nutná dokumentácia k poskytnutiu hypotekárneho úveru) v prípade kúpy nehnuteľnosti za účasti Realitnej kancelárie CASSOVIA REALITAS

• potvrdenie o výške príjmu
• doloženie pravidelných mesačných výdavkov (splátky úveru a pôžičiek, poistenie, stavebné sporenie)

Stavebné sporenie

Ak chcete kúpiť byt v osobnom vlastníctve, poprípade získať členské práva a povinnosti k družstevnému bytu z našej ponuky prostredníctvom stavebného sporenia, je treba doložiť nasledujúce doklady:

u družstevných bytov: 

• kópiu nájomnej zmluvy
• zmluva o budúcej zmluve o prevode členských práv a povinností s overenými podpismi (zmluvu Vám pripraví naša realitná kancelária)
• potvrdenie o výške príjmu, 3 výplatné lístky všetkých účastníkov (žiadateľ, spoludlžník , ručiteľ)

u bytov v osobnom vlastníctve:

• výpis z katastra nehnuteľnosti
• získaný titul (listina, na základe ktorej získal predávajúci vlastnícke právo k nehnuteľnosti)
• zmluva o budúcej kúpnej zmluve (zmluvu Vám pripraví naša realitná kancelária)
• kúpna zmluva (zmluvu Vám pripraví naša realitná kancelária)
• potvrdenie o výške príjmu, výplatné lístky

Doporučíme Vám zástupcu príslušnej stavebnej sporiteľne, ktorý Vás po celú dobu vybavovania bude prevádzať. Všetky doklady mu odovzdáte a najneskôr do 8 týždňov od podpisu zmluvy o budúcej zmluve by sa táto transakcie mala uskutočniť a to vrátane vyplatenia finančných prostriedkov stavebnou sporiteľňou.

Základné informácie o stavebnom sporení:

• Stavebné sporenie podporuje štát 25% z ročne nasporenej čiastky, maximálne však z 18 000,- Kč, t. j. každý rok Vám môže prispieť čiastkou až 4500,- Kč. Svoje vklady maximálne výhodne zhodnocujete a súčasne chránite proti inflácii. Výnosy zo stavebného sporenia sú oslobodené od daní a preto efektívna úroková miera pri piatich rokoch sporenia a nečerpania úveru činí až 14%.Všetky peniaze zo svojho účtu, t. j. vrátane úrokov a štátnych podpôr môžete po piatich rokoch sporenia použiť akýmkoľvek spôsobom a bez obmedzenia.
• Úver získate za výhodný úrok už od 5,5%
• Úroky z úverov zo stavebného sporenia i z preklenovacích úverov môžete odpísať od daňového základu
• Splátky úveru si môžete rozložiť ľubovoľným spôsobom. Doba splatnosti úveru je podľa zvolenej varianty stavebného sporenia až 16 rokov.

Poistenie nehnuteľnosti

Poistenie obytných budov a súvisiacich stavieb je vhodné nielen pre rodinné domy, ale i pre bytové (činžiakové) domy, rekreačné chaty a navyše pre súvisiace stavby, akými sú napríklad bazény, skleníky, garáže alebo oporné steny a ploty. Prehliadka miesta poistenia a poisťovaných stavieb (okrem výnimočných prípadov) nie je nutná, poistnou zmluvou môžete preto uzavrieť i u priehradky danej poisťovne.

Základné poistenie kryje škody spôsobené:

• požiarom, výbuchom, priamym úderom blesku, pádom lietadla, prípadne jeho časti alebo náladu
• víchricou alebo krupobitím
• zosúvaním pôdy, zrútením skál alebo zemín, zosúvaním alebo zrútením lavín
• pádom stromov, stožiarov alebo iných predmetov
• ťarchou snehu alebo námrazy
• zemetrasením
• vodou vytekajúcou z vodovodných zariadení
• pretlakom alebo zamŕzaním vody
• odcudzením vecí krádežou, vlámaním alebo lúpežou
• úmyselným poškodením alebo úmyselným zničením vecí

Hlavné prednosti tohto poistenia:

• výška poistného závisí od výšky poistnej čiastky, ktorú si určite sami podľa svojej poistnej potreby
• základný rozsah poistenia predstavuje štandardnú poistnú ochranu
• zrozumiteľnosť zmluvných dohôd umožňuje ľahkú orientáciu v danej problematike
• zároveň s týmto poistením si môžete dojednať pripoistenie zodpovednosti za škodu občana, vlastníka, držiteľa, nájomcu alebo správcu nehnuteľnosti

Poistenie domácnosti

Poistenie domácnosti Vám poskytne poistnú ochranu proti bežným rizikám spojeným s chodom domácnosti. Najnovšie Vám navyše umožní dohodnúť pripoistenie stavebných súčastí či pripoistenie bytov v osobnom vlastníctve. Prehliadka miesta poistenia opäť (okrem výnimočných prípadov) nie je nutná, poistnú zmluvu môžete preto uzavrieť i na danom pracovisku.

Prednosti tohto poistenia:

• výška poistného závisí od výšky poistnej čiastky, ktorú si určíte sami podľa svojej poistnej potreby
• základný rozsah poistenia predstavuje štandardnú poistnú ochranu
• pripoistiť je možné veci, ktorú sú v základnom rozsahu poistenia obmedzené limitom plnenia (napr. starožitnosti, umelecké potreby, peniaze, audio a videotechniku, hudobné nástroje, bicykle a pod.)
• predmetom pripoistenia môžu byť i ďalšie veci (ako napr. veci zverené zamestnávateľom k výkonu povolania), rovnako ako ďalšie miesta (napr. nebytové priestory), ktoré sú zvlášť definované v poistnej zmluve
• zrozumiteľnosť zmluvných dohôd umožňuje ľahkú orientáciu v danej problematike
• zároveň s poistením domácnosti si môžete dohodnúť pripoistenie zodpovednosti za škody z bežného občianskeho života

Poistenie hypotéky

Nehnuteľnosť, ktorá je predmetom zaistenia hypotekárneho úveru, musí byť poistená proti živelným rizikám na takú čiastku, aby v prípade vzniku poistnej udalosti mohla plne nahradiť výšku nákladov nutných k obnoveniu pôvodného stavu nehnuteľnosti. Banka môže v niektorých prípadoch požadovať i ďalší druh poistenia, napr. uzavretie životného poistenia klienta.